三分钟看清保险业未来发展方向在哪里

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一年一度的保险监管工作会议可谓是整个保险市场的风向标，决定着一段时间内保险业的走势和主题，自然也是各大保险公司高管和从业者关心的焦点。银监会和证监会的监管工作会议先后召开过了，保险业今年发展大丰收，最后一个开，多少有点为金融行业做好收尾的意思。

保险业骄傲得有道理，至少数据看起来很令人服气。比如，2015年全国保费收入2.4万亿元，同比增长20；利润2824亿元，同比增长38；保险资金运用收益7803.6亿元，平均投资收益率7.56；总资产12.4万亿元，同比增长21.7。所谓“逆势发展”，硬生生向上的走势，成为经济下行暗淡大环境中的少有亮点。

数据好看，背后的意图更关键。这次监管会，保监会主席项俊波把保险业要干什么说得一清二楚。看得懂的，自然是会赚的钵满盆满；看不懂的，混保险业前途堪忧。还好，可以看《燕梳新青年》的解读。

第一，过去几年发展的很不错，但是人心不足啊

项主席的讲话对保险十二五期间取得的成绩给予充分肯定，行业发展变化最大、行业地位和影响力大幅提高。不仅保费增长、利润上升，“新国十条”的出台更是把保险业和经济社会发展紧紧绑定在一起了，保险业有了一个和各级政府部门平等对话和合作议事的平台。站上新台阶，开拓新境界……一个“新国十条”，就顶得上千条万条，过去五年保险业成绩就可丁可卯的。客观评价，项主席不仅是保险业最大的推销员，更是保险业最给力的顶层设计者。

但人比人得死、货比货得扔，人心不足蛇吞象。过去几年保险业发展不错，但是横向对比，发展成绩就有点不足人言。比如，银监会会议指出“截至2015年末，银行业资产总额194.2万亿元，比2010年末增长1.1倍；各项贷款余额98.1万亿元，比2010年末增长95；商业银行资本净额13.1万亿元，比2010年末增长1.6倍”。拿保险业来对比一下“截至2015年末，保险业资产总额12.4万亿元，而2010年底资产总额5.05万亿元，增长1.45倍；2015年保费收入2.4万亿元，2010年原保费收入1.3万亿元，增长85”。虽然保险业增长的势头不错，但是银行业也不慢。

现在保险业动辄以美国保险业占金融业20以上总资产为榜样，照这个速度，难道真要等到中国足球队拿世界杯冠军那一天才能实现？

第二，保险公司互相较劲，美好前景有能力者得之

今后几年，保险业会成为国民经济中增长最快的行业之一，全国经济进入到下行区间，保险业不退反进，这就是大大的成绩。但远远还不够。根据新国十条的部署，加快发展现代保险服务业由行业意愿上升为国家意志，保险成为经济社会发展总体布局中的重要一环。保险业的目标是在现代金融体系、社会保障体系、农业保障体系、防灾减损体系、社会管理体系五大体系建设中增强话语权。

十三五规划建议提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”五大理念，怎么在保险业落地？服务于国家治理体系、治理能力现代化，怎么在保险业落地？供给侧结构性改革、去产能、降杠杆，怎么在保险业落地？都没有现成答案，需要各家公司各显神通。简单来说，就是合规发财的机会在哪里？

比如，保险业商业运作和政策性业务政策性之间如何平衡是个难题，但人家平安就研究出了新路子。平安保险在参与大病保险方面只能说是蜻蜓点水，但不妨碍平安把医保一账通作为其2016年的核心推动工作之一，进而图谋整合医疗改革的大盘子。不好说堂而皇之抢占渔翁之利，只能说研究得力谋略有方。

项主席此前在中国保险学会年会上提出加强理论研究，发挥科技支撑在保险产品创新、服务创新和风险定价中的重要作用，说白一点就是保险业需要更多的想象力，只有想到了，才能做得到。今后五年，精明的保险公司收割弱者将会成为常态。

第三，知道你们最想要保费，但首先得会讲政治

2016年经济改革和金融改革的任务很严峻，金融资产和实体经济互相纠缠，外部和内部不稳定因素叠加演化，牵一发而动全身。谁也不能成为拖累经济的危险因素。

三会纷纷讲政治。比如银监会提出要“着力整合银行资金支持供给侧结构性改革，着力降低社会融资成本优化金融服务，着力防范重点风险守住风险底线”，比如证监会提出要“深化改革开放，增强资本市场服务实体经济能力，强化监管本位，防范市场风险”。简而言之，支持实体经济同时又要防住风险，踩着杠杆举杠铃，才显真本事。

保险业怎么讲政治？“紧紧围绕供给侧结构性改革这条主线，以服务民生为重点提高保险供给质量”。当然，风险要天天讲月月讲，2016年不论是股市、债市、房市、汇市，都处于一种很微妙的、很不稳定的状态，这种情况下，保险公司简单粗暴的发展高现价产品、一股脑去玩投资、赌收益，就有点不讲政治了。2015年，宝能和前海人寿那一出还不知道如何收场呢！风险事大。万一捅出来一个大篓子，形成连环的风险，那可就吃不了兜着走。

项主席说“牢牢守住不发生区域性系统性风险的底线”，一锤定音，可以预见，很多跟高风险靠边的业务就得收缩一下了，很多不合规的业务和操作有必要收敛一下，监管部门最担心一颗老鼠屎坏了一锅粥。杀鸡儆猴是必要的。

再说，保险业的老炮儿都在吭哧吭哧硬抗政策性业务，一帮小年轻就在投资上占便宜卖乖，搁谁都得生气，不符合规矩啊。还是要讲规矩。

第四，监管搭好了台，保险公司得把戏唱好

当然，谨慎一点，不代表不发展，发展仍是主旋律，会议提出“服务民生三大突破”，保险业开疆拓土仍是主要任务。保险业加快发展，争的是保险的脸面和社会地位，事关保险在社会大局中的位次。社会对汶川地震保险赔付极低比例仍然指责不少，巨灾保险必须加快，社保支付压力嗷嗷叫，财政部长都要给退休人员收医保费了，大病保险、税优型健康保险要雪中送炭。监管搭台、公司唱戏，没什么错，但是监管亟需要样板戏。

保险业此前也搞了不少不错的戏码，比如人保健康的湛江模式、太仓模式等，较好地结合了实际，发挥了积极的作用。但是形势飞快，新常态提出来3年了，供给侧改革提出来快半年了，五大发展理念、去产能、去杠杆要入脑入心，保险业在这几个领域有没有解决方案？

这么多年，保险业给国家领导和人民群众展示和汇报的还是旧面孔居多，马上过年了，让你年年看一样的春晚和明星，总会有烦的一天。保险业喊了这么多，“新国十条”出台了这么久，保险业有没有新的模式，既能促进发展、又能解决经济社会关键问题？《芈月传》里燕国高筑黄金台吸引天下名士，监管也搭好了台，等着保险公司唱好戏呢，就看谁能粉墨登场。

怎么解释保险业已经形成的理论、道路、制度，形成保险业的自信，需要大戏码大手笔。跑得快还要长得帅。

第五，保险不能老是这么LOW，落后东西要淘汰

当前，社会大变革，技术大创新，就是保险业发展的时代背景。保险业虽然没有被P2P搅动的乌七八糟，但是互联网等新技术、新理念的冲击也是非同小可。项主席特意说了“技术驱动、跨界融合”。可见，随着越来越多的大玩家加入保险业，传统作业流程、传统人力的落寞和新模式、新价值的崛起不可避免。

除了公司层面的竞争，更有公司内部的竞争。保费能手、理赔高手等人，不是不重要，而是价值、分量、话语权都有了变化。过去理赔说一不二，但是现在有些保险公司推出的“客户自理赔”等形式，几张照片上传微信，后台一计算，赔款就打到账户里了，根本在于要把理赔的方法融合到系统的算法之中。在一线大刀长矛拼杀的理赔人员，可能一觉醒来，再无立足之地。

保险业的新玩法也多了起来，比如各类崭新的政策性业务，新成立的投资交易机构，新出现的交易招标平台等，这些更加强调对于风险的识别，对于资源的整合，对于技术的迭代。原有的靠人头拉业务的手段过时了，单纯找人拉关系喝酒送礼，可能会逐步没落。一个公司如果不挖十几个或几十个来自于阿里、百度、腾讯，乃至于麦肯锡、高盛的人才，真是有点low.

未来五年，更加科技化的保险公司、更加金融化的保险公司，更多的科技人才、综合人才将不断冒尖。思想观念、技术陈旧的人和公司，本身也将成为保险业改革的对象。

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