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买服务范围，为困难群众提供商业医疗救助保险进一步加大推广农村银保互动机制，把精准扶贫落实到打通金融支持上。明确农业保险保单质押的法律属性，在贫困地区复制推广“农户 财政 保险 银行”模式，支持保险机构以自有资金或募集社会资本，采取助贷模式或专项基金等方式直接投向“三农”。进一步创新保险资金运用模式，把精准扶贫落实到支持欠发达地区基础设施建设上。鼓励保险资金通过债权、股权投资基金等形式，为欠发达地区重大基础设施项目提供稳定、可持续、低成本的长期资金支持。全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁：
应进一步建设中小学安全保障体制
本报记者刘小微
中小学的安全与保障工作在社会的稳定与和谐中起着举足轻重的地位，因此，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议建设完善中小学安全与保障体系。第一是开展保险保障教育。大多数中小学生都同时享有校方责任险和商业保险、社会保险的三重保障。保险保障教育可以让学校、家长、学生都充分了解风险的存在，切实利用保险来保障自身的权益。第二是建立中小学风险应对软硬件评价体系。有必要建立完善的风险应对评价体系，包括对硬件的防灾能力评估和软件的人员应急能力评估两方面。第三是引入市场机制，增进产品创新。应激励保险机构开展更适合学校和学生特点的专项险种。第四是明确事故责任，督促各方改进。引入商业保险保障充分救济，则是在实现快速对遭受事故损害的学生进行赔偿救济后，再明确学校、学生家长、社会各方责任，能为今后的安全保障机制和安全保障教育改善提供真实的信息及有用的数据。
保险多管齐下织密养老保障网
本报记者刘小微
“为政之道，民生为本。”李克强总理日前作政府工作报告时，再次提到要织密织牢社会保障安全网，并明确要求开展养老服务业综合改革试点，推进多种形式的医养结合。
随着我国老龄化进程不断加快，发展商业养老保险、推进医养结合已经迫在眉睫。“十三五”规划建议提出，要积极开展应对人口老龄化行动，建设以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系，推动医疗卫生和养老服务相结合，探索建立长期护理保险制度，全面放开养老服务市场，通过购买服务、股权合作等方式支持各类市场主体增加养老服务和产品供给。
而要建设多层次养老保障体系、积极应对人口老龄化、织密织牢养老保障安全网，保险业的发挥空间巨大。
多管齐下构建养老保障体系
近年来，商业保险在建设多层次养老保障体系方面可谓多管齐下。
目前，商业保险凭借自身在精算技术、风险管控和服务网络方面的优势，已在基本养老保险经办业务方面进行了探索。截至2014年底，已经承接江苏、四川等省市地区的基本养老保险经办业务。
通过发挥在方案设计、客户服务、稳健投资等方面的优势，商业保险机构还为企业年金计划的发起、运营、给付提供全程服务。截至去年三季度末，保险业在企业年金市场共计为36686家企业提供受托管理服务，覆盖921万人，累计受托管理资产为3881亿元，受托管理资产规模占企业年金全部法人受托管理资产的70，投资管理资产余额为4564亿元，占企业年金实际投资运作金额的50.8。2001年至2014年，年金保险保费年均增速16.9；2014年，我国年金保险保费收入为2882亿元，同比增长77；去年1至9月份，年金保险保费收入4353亿元，同比增长90.8。
与此同时，商业保险机构还积极参与养老服务体系的建设。截至去年底，有45户家庭62位老人签订了以房养老的投保意向书，完成承保手续的有29户38位老人，已开始领取养老金的老人29位。
医养结合加快养老服务供给
“应进一步完善医养结合养老服务体系。”全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁在今年提案中表示，伴随人口老龄化而来的是老年人健康和照护问题的增多，需要康复护理的老人往往选择长期住在医院，增加了医疗保险基金的支付压力，不利于医疗资源优化配置和医院救治功能的有效发挥。
事实上，早在2014年，国务院颁布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》就要求加强医疗卫生服务对养老服务的支撑，推动医养结合；去年11月，国务院办公厅转发卫生计生委等部门《关于推进医疗卫生与养老服务相结合指导意见的通知》，也对医养结合进一步提出了要求。
相关数据显示，截至去年9月底，共有9家保险机构已经投资或计划投资28个养老社区项目，计划投资金额665亿元，已投资金额224亿元；还有超过20个省区开办了养老机构责任保险业务。
对此，孙洁认为，医疗保障与老年护理保障之间存在密切联系，但由于在社会保障体系中分属不同的系统、在管理上分属不同的部门，因此，为了使工作机制能够顺畅衔接，必须进行一体化政策设计。孙洁建议，要理顺管理体制，加快建立和完善相关政策，推进医疗卫生服务与机构养老服务相结合共同发展。
委员呼吁建立护理保险制度
据有关部门预测，到2035年，我国老年人口将达到4亿人，失能、半失能的老人数量将会进一步增多，再加上由于疾病、意外带来的护理需求，失能、半失能人群对长期护理需求很高。
鉴于此，全国政协委员、合众人寿董事长戴皓的提案指出，应尽快建立长期护理保险制度。长期护理保险是指对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或疗养院治病医疗由专人陪护所产生的费用进行支付的保险，被国外称为继养老、医疗、失业、工伤、生育之后的第六大保险。按照举办主体的不同，长期护理保险主要分为商业保险模式和强制性的社会保险模式。目前，我国在上海、青岛已进行长期护理险试点，积累了一些经验。
孙洁表示，明确试点推行长期护理社会保险是我国的最优选择。同时，应坚持全覆盖低水平、单独筹资建制、居家服务优先、整合医养资源、管办分开、体现个人责任、注重社会公平的基本原则。
此外，戴皓强调，应抓好政策引导，给予税收优惠，可以考虑限额内的长期护理险支出，对于雇主所得税前列支、对于雇员个人所得税前列支；充分调动保险公司的积极性，根据不同人群的不同需求制定多样化的保险产品，在设计产品时要考虑到层次丰富的条款、明确的健康管理特点和高技术含量的保障等；鼓励保险机构与护理机构相互合作。
保险是看得见的精准扶贫金融工具
李倩
“天有不测风云，人有旦夕祸福”。一场突如其来的自然灾害或是罹患一场大病，往往会将刚刚脱贫的城乡居民再次推向贫困的边缘。何况我国现在还有7000多万贫困人口。要实现十八届五中全会提出的全面建成小康社会新目标，农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，保险业在扩大农业保险覆盖面、推进大病保险、开展新农合经办、发展小额人身保险和运用保险资金支持贫困地区等方面，显然可以成为扶贫开发的重要力量。
在“十二五”时期，保险业积极发挥保险保障功能，有效地支撑了我国开发式扶贫战略实施和持续有力地改善民生。大病保险覆盖人口9.2亿，报销比例普遍提高了10个到15个百分点，345万大病患者直接受益，有效缓解了“因病致贫、因病返贫”现象。保险机构还在全国327个县市参与经办新农合和城镇居民基本医保，服务人数达8547万。我国农业保险业务年均增速达21.2，累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。农业保险承保主要农作物14.5亿亩，占全国主要农作物播种面积的59。五年间，保险赔款和给付3.1万亿元，在应对台风等重大自然灾害和突发事件方面，较好地发挥了经济补偿和社会风险管理作用。
习近平总书记指出：“农村贫困人口脱贫是全面建成小康社会最艰巨的任务。”他强调，“要坚持精准扶贫、精准脱贫，重在提高脱贫攻坚成效。关键是要找准路子、构建好的体制机制，在精准施策上出实招、在精准推进上下实功、在精准落地上见实效。”，要解决好“扶持谁”、“谁来扶”、“怎么扶”三个关键性问题。
正在召开的全国两会上，李克强总理在提交审议的政府工作报告中指出，坚持精准扶贫脱贫，因人因地施策。参加今年两会的全国政协委员、中国人民保险公司董事长吴焰在提案中就表示，保险作为市场化的风险保障、经济补偿和社会治理机制，在保护贫困地区生产力，提升贫困群体再发展能力，提高贫困人口健康服务可及性等方面可发挥积极作用，是精准扶贫，实现全面小康可资利用的重要金融工具。这把金融工具可以通过完善农业保险保障，使农户受灾后得到及时赔付，有效降低农民因灾致贫、因灾返贫的风险，增强农民脱贫致富动力；可以通过引入保险机制完善医疗救助体系，把最困难的群众兜起来，有效解决群众因病致贫、因病返贫问题；可以发挥保障功能和增信优势，撬动信贷资金，有效缓解贫困群体借款难问题，创造有利于“造血式”扶贫的金融环境，在产业扶贫方面发挥重要作用。
为了达到扶贫的“精准”目标，多位代表委员和业内专家均表示，可以通过进一步完善农业保险保障体系，把精准扶贫落实到发展生产上。鼓励保险机构针对贫困地区开发保价格、保收入的农产品价格保险和特色农险产品，切实提高对贫困地区生产力的保护。可以进一步加大推广农村银保互动机制，把精准扶贫落实到打通金融支持上。在贫困地区复制推广“农户 财政 保险 银行”模式，面向贫困群体提供免担保、免抵押的小额贷款保证保险。支持保险机构以自有资金或募集社会资本，直接投向“三农”，强化对贫困农户资金支持。可以进一步创新保险资金运用模式，把精准扶贫落实到支持欠发达地区基础设施建设上，为这些项目提供稳定、可持续、低成本的长期资金支持。而对于大病保险工作，《政府工作报告》已明确：今年将实现大病保险全覆盖。对于巨灾保险，也提出建立巨灾保险制度。
确实，保险是看得见的、可以用的精准扶贫金融工具。保险业理应充分发挥好自身优势，把发展大病保险和农业保险作为保险业打好脱贫攻坚战的主攻方向，帮助打通扶贫工作“最后一公里”。
互联网保险也到“规范”时
本报记者付秋实
2014年的政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”；2015年的报告用“异军突起”来评价互联网金融的发展，并继续提出“促进互联网金融健康发展”；今年的政府工作报告提到互联网金融时用词是“规范发展”。
互联网保险风头正劲
实践已经证明，互联网金融的发展对促进金融包容具有重要意义，为大众创业、万众创新打开了大门，在满足小微企业、中低收入阶层投融资需求，提升金融服务质量和效率，引导民间金融走向规范化以及扩大金融业对内对外开放等方面可以发挥独特功能和作用。
互联网金融这些独具魅力的重要意义也为自身发展奠定了绝对优势。三年间，政府工作报告对互联网金融的布局，从“促进”转变为“规范”，虽意味着风险已经袭来，但也肯定了其发展已初具规模。
以互联网保险为例，“十二五”期间，互联网保险增势强劲。2015年互联网保险保费收入2234亿元，与2011年相比4年增长近69倍，互联网保费在总保费收入中的占比从2011年的0.2上升到2015年的9.2。
可以说，随着信息技术的快速发展与广泛普及，互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。特别是在经济、政策、互联网技术、社会环境等多因素利好保险业发展的2015年，保险行业互联网化进程不断加速：互联网
